Relancer une mutuelle communale qui compte peu d’adhérents : qui peut vous aider ?

Il n’existe pas de recensement officiel des mutuelles communales : selon les sources, de 1 750 à plus de 10 000 communes seraient concernées, selon que l’on compte les communes qui ont négocié elles-mêmes ou toutes celles couvertes par un dispositif associatif, départemental ou régional. Les adhésions restent souvent modestes au regard des populations visées : environ 3 800 adhérents au lancement de la mutuelle régionale d’Île-de-France en 2023 et environ 3 000 pour celle d’Auvergne-Rhône-Alpes (LeLynx). À l’échelle d’un département, la Somme a dénombré 1 463 bénéficiaires cinq mois après le lancement de sa mutuelle solidaire (communiqué du Département, juillet 2025).

Deux raisons structurelles pèsent sur la demande locale. Une majorité d’habitants est déjà couverte par une complémentaire, ce qui limite le gain à attendre et le pouvoir de négociation de la mairie (Alptis). Et l’offre est souvent peu lisible et peu suivie dans la durée (Eurojuris). L’adhésion est aussi progressive : à Montreuil, 400 habitants avaient adhéré au lancement fin 2018 et près de 5 000 en ont bénéficié depuis ; les retours d’expérience situent un objectif réaliste autour de 5 % de la population en deux à trois ans. Un dispositif jeune ne doit donc pas être jugé trop tôt.

Selon la cause identifiée, quatre leviers se combinent :

• rouvrir la négociation avec le partenaire en s’appuyant sur des chiffres : nombre d’adhérents, âge moyen, rapport entre prestations versées et cotisations perçues, évolution des tarifs ;
• relancer un appel à manifestation d’intérêt à l’échéance de la convention, avec des demandes spécifiques par public (retraités, jeunes, travailleurs indépendants) et un tarif jeune ou étudiant ;
• rendre le dispositif visible et accessible : permanences régulières au CCAS ou en mairie, présence dans le bulletin municipal et sur le site de la ville, réunions publiques, relais par les associations et les centres de santé ;
• remettre le suivi en place : un comité de pilotage au moins une fois par an, un tableau de bord partagé avec le partenaire, une renégociation annuelle des tarifs.

Plusieurs acteurs peuvent contribuer, avec des rôles et des intérêts différents. Les connaître évite de demander à chacun ce qu’il ne peut pas apporter.

• L’organisme partenaire (mutuelle, assureur) : il connaît les adhésions et les remboursements, et fournit souvent un appui à la communication. Cet appui est généralement gratuit pour la commune, car il est financé par les cotisations ; l’organisme a donc un intérêt commercial à la relance, et la commune garde la main sur le suivi et la renégociation ;
• Le CCAS et les services de la commune : relais de proximité naturels, permanences, orientation des habitants, y compris vers la complémentaire santé solidaire quand ils y sont éligibles ;
• L’intercommunalité ou le département : mutualiser l’animation et peser davantage dans la négociation, surtout pour une petite commune ;
• L’Assurance maladie (CPAM) et la Mutualité Française : appui méthodologique, données de territoire, mobilisation des publics. La CPAM a par exemple appuyé le département de la Gironde dans sa démarche ;
• Les associations, centres de santé et réseaux de proximité : information des habitants et accompagnement individuel, sans que la commune sorte de sa neutralité ;
• Un accompagnement indépendant : il ne vend aucun contrat. Il vérifie la compétitivité de l’offre en place par une comparaison à couverture égale, mesure l’adhésion et l’équilibre du dispositif, prépare la renégociation ou un nouvel appel à manifestation d’intérêt, et met en place un suivi dans la durée.

Cinq actions, dans l’ordre, tiennent en un mois :

• récupérer auprès du partenaire le nombre d’adhérents, leur âge et l’historique des tarifs ;
• relire la convention : durée, échéance, engagements de communication et de suivi ;
• comparer l’offre à quelques contrats individuels de profils types (retraité, jeune, indépendant) ;
• identifier le relais de terrain (CCAS, centre de santé, associations) et fixer des permanences ;
• décider du cap : renégocier, compléter l’offre, ou relancer un appel à l’échéance.